3 millions de Français ont recours au rachat de crédit chaque année. Cette solution peut réduire vos mensualités de 30 à 60%, mais attention aux pièges. Découvrez si le regroupement de crédits est pertinent dans votre situation et comment procéder intelligemment.

  • Principe : un organisme rachète tous vos crédits et vous en propose un seul
  • Objectif : une mensualité unique, souvent plus basse
  • Types : conso uniquement, ou conso + immobilier (mixte)
  • Garantie : avec ou sans hypothèque selon les montants

  • Pro : mensualité réduite, budget simplifié, trésorerie récupérée
  • Pro : possibilité d'inclure de nouveaux projets
  • Contra : durée allongée = coût total plus élevé
  • Contra : frais (dossier, garantie, indemnités de remboursement anticipé)
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  • Multi-crédits : 2+ crédits en cours
  • Taux d'endettement : proche ou dépassant 35%
  • Situation stable : CDI ou fonctionnaire idéalement
  • Pas de fichage : FICP et FCC compliquent fortement

  • Courtier vs banque : le courtier compare plusieurs offres
  • TAEG : taux tout compris, seul indicateur fiable
  • Frais cachés : lisez les conditions générales
  • Simulation : faites-en plusieurs avant de signer

  • Avec vos créanciers : demandez un rééchelonnement
  • Report d'échéances : souvent possible gratuitement
  • Banque de France : plan de surendettement si situation grave
  • Associations : CRESUS aide gratuitement les ménages endettés

Questions Frequentes

Le rachat de crédit coûte-t-il plus cher au final ?

Généralement oui, car la durée s'allonge. Exemple : 500€/mois pendant 5 ans = 30 000€. Après rachat : 300€/mois pendant 10 ans = 36 000€. Vous payez 6 000€ de plus mais gagnez 200€/mois de respiration. Le choix dépend de vos priorités.

Puis-je faire un rachat si je suis fiché FICP ?

Très difficile. Le fichage signale un incident de paiement, donc un risque pour les prêteurs. Seuls quelques organismes spécialisés acceptent, avec des taux très élevés. La solution de la Banque de France est alors souvent préférable.

Quels frais prévoir pour un rachat de crédit ?

Frais de dossier : 1-2% du montant. Indemnités de remboursement anticipé : jusqu'à 3% du capital restant dû ou 6 mois d'intérêts. Garantie (hypothèque ou organisme) : 1-2%. Au total, 5-8% du montant racheté. Intégrez-les dans votre calcul.

Combien de temps prend un rachat de crédit ?

De la demande au versement : 1 à 3 mois. Le délai dépend de la complexité (nombre de crédits, hypothèque nécessaire) et de la réactivité des parties. Prévoyez 6-8 semaines en moyenne pour un dossier standard.

Puis-je inclure un nouveau projet dans le rachat ?

Oui, c'est courant. Travaux, voiture, trésorerie peuvent être ajoutés au montant racheté. Attention : cela augmente le capital et donc le coût total. Évaluez si ce projet est vraiment nécessaire ou s'il peut attendre.

Conclusion

Le rachat de crédit est un outil puissant pour reprendre le contrôle de ses finances, mais il n'est pas magique. Calculez précisément le coût total avant de signer. Si la situation est critique, contactez d'abord une association ou la Banque de France. Votre équilibre financier mérite une décision éclairée.