Selon les donnees de la Banque de France, plus de 3 millions de Francais ont recours au rachat de credit chaque annee pour retrouver une situation financiere equilibree. Cette operation peut reduire vos mensualites de 30 a 60%, liberant un budget respirable au quotidien. Cependant, le rachat de credit comporte des pieges que les organismes financiers ne mettent pas toujours en avant. Decouvrez si cette solution est pertinente pour votre situation et comment proceder intelligemment pour optimiser vos finances sans mauvaise surprise.
Comprendre le Mecanisme du Rachat de Credit
Le rachat de credit constitue une operation financiere simple dans son principe mais aux implications importantes qu'il faut maitriser avant de s'engager.
- Principe de base : un seul credit remplace tous les autres : Un organisme specialise rembourse l'ensemble de vos credits existants et vous propose un nouveau pret unique. Vous n'avez plus qu'une seule mensualite a gerer au lieu de plusieurs, generalement plus basse que le total precedent.
- Objectif principal : reduire le montant des mensualites : En allongeant la duree de remboursement, la mensualite diminue significativement. Un foyer payant 1200 euros de mensualites diverses peut passer a 700 euros apres regroupement, liberant 500 euros de budget mensuel.
- Types de rachat : consommation seule ou mixte : Le rachat de credits a la consommation regroupe prets personnels, credits renouvelables et decouverts. Le rachat mixte inclut egalement le credit immobilier si vous etes proprietaire. Ce dernier offre des taux plus avantageux grace a la garantie hypothecaire.
- La garantie : avec ou sans hypotheque : Les rachats de petits montants (moins de 50 000 euros) sont generalement sans garantie. Au-dela, l'organisme peut demander une hypotheque sur votre bien immobilier ou une caution, ce qui implique des frais supplementaires mais des taux plus bas.
Avantages et Inconvenients a Evaluer Honnettement
Le rachat de credit presente des benefices reels mais aussi des contreparties que les commerciaux minimisent souvent.
- Avantage : mensualite significativement reduite : L'allegement immediat du budget mensuel constitue le benefice principal. Cette respiration financiere peut sortir un foyer d'une situation de tension permanente et eviter le surendettement. L'impact psychologique est egalement considerable.
- Avantage : gestion simplifiee avec un paiement unique : Plus de jonglage entre plusieurs creanciers, dates de prelevement et taux differents. Un seul interlocuteur, une seule echeance, un suivi simplifie. Cette clarification facilite la gestion budgetaire au quotidien.
- Inconvenient majeur : duree allongee et cout total superieur : L'allongement de la duree qui reduit la mensualite augmente mecaniquement le cout total du credit. Un rachat peut couter 20 a 40% plus cher que le remboursement normal des credits initiaux. Ce sacrifice financier est le prix de la respiration budgetaire.
- Inconvenient : frais multiples a integrer : Frais de dossier, indemnites de remboursement anticipe des anciens credits, frais de garantie (hypotheque ou caution), frais de courtage eventuels : ces couts supplementaires s'ajoutent au capital rachete et alourdissent la facture finale.
Qui Peut Beneficier d'un Rachat de Credit
Le rachat de credit n'est pas accessible a tous ni adapte a toutes les situations. Certains criteres determinent votre eligibilite et la pertinence de l'operation.
- Condition prealable : avoir plusieurs credits en cours : L'operation a du sens a partir de deux credits au minimum, idealement plus. Un seul credit important se renegocie directement avec l'etablissement preteur sans passer par un rachat.
- Taux d'endettement critique : proche ou depassant 35% : Si vos mensualites de credit representent plus d'un tiers de vos revenus, le rachat peut ramener ce ratio a un niveau acceptable (idealement sous 33%). Les organismes etudient attentivement ce critere.
- Situation professionnelle stable : CDI ou fonctionnaire privilegies : Les preteurs privilegient les profils a revenus reguliers et perennes. Les independants, CDD et interimaires rencontrent plus de difficultes pour obtenir un rachat aux conditions favorables.
- Absence de fichage Banque de France : Les personnes fichees FICP (incidents de paiement) ou FCC (cheques sans provision) voient leur demande quasi systematiquement refusee par les organismes classiques. Seuls quelques acteurs specialises acceptent ces dossiers, mais a des conditions tres defavorables.
Comment Choisir son Organisme de Rachat
Le marche du rachat de credit regorge d'acteurs aux pratiques variables. Quelques criteres permettent de selectionner le partenaire le plus avantageux.
- Courtier versus banque directe : Le courtier compare les offres de plusieurs etablissements et negocie en votre nom. La banque directe propose uniquement son offre. Le courtier apporte generalement de meilleures conditions mais facture parfois des frais supplementaires. Comparez les deux approches.
- Le TAEG : seul indicateur fiable de comparaison : Le Taux Annuel Effectif Global inclut tous les frais obligatoires du credit. C'est le seul chiffre permettant de comparer objectivement deux offres. Mefiez-vous des taux nominaux attractifs caches derriere des frais eleves.
- Traquer les frais caches dans les conditions generales : Lisez attentivement les conditions generales. Certains organismes ajoutent des assurances facultatives presentees comme obligatoires, des frais de gestion recurrents ou des penalites de remboursement anticipe excessives.
- Realiser plusieurs simulations avant de signer : Sollicitez au moins trois organismes differents. Les ecarts de taux et de frais peuvent representer plusieurs milliers d'euros sur la duree totale du credit. Cette demarche prend du temps mais s'avere tres rentable.
Alternatives au Rachat : Solutions Complementaires ou Substitutives
Le rachat de credit n'est pas l'unique solution aux difficultes financieres. D'autres options meritent consideration selon votre situation.
- Negociation directe avec vos creanciers actuels : Avant d'envisager un rachat, contactez chaque creancier pour demander un reechelonnement ou une baisse de taux. Beaucoup preferent amenager le remboursement plutot que risquer un impaye. Cette demarche gratuite peut suffire.
- Report d'echeances temporaire : La plupart des credits permettent de reporter une ou plusieurs echeances en cas de difficulte ponctuelle. Cette option gratuite offre une respiration sans modifier le contrat global. Utilisez-la pour traverser une periode difficile identifiee.
- Plan de surendettement Banque de France : Si votre situation est vraiment critique (impossibilite de payer les charges courantes malgre des efforts), le depot d'un dossier de surendettement peut geler les poursuites et amenager vos dettes de facon contraignante pour les creanciers.
- Accompagnement associatif gratuit : L'association CRESUS accompagne gratuitement les menages en difficulte financiere. Leurs conseillers analysent votre situation, explorent toutes les options et vous orientent vers la solution la plus adaptee sans conflit d'interet commercial.
Questions Frequentes
Le rachat de credit coute-t-il vraiment plus cher au final ?
Generalement oui, car la duree s'allonge. Exemple concret : 500 euros de mensualite pendant 5 ans = 30 000 euros au total. Apres rachat : 300 euros par mois pendant 10 ans = 36 000 euros. Vous payez 6 000 euros de plus mais gagnez 200 euros de respiration mensuelle. Le choix depend de vos priorites : budget mensuel ou cout total.
Puis-je faire un rachat de credit si je suis fiche FICP ?
Tres difficile. Le fichage signale un incident de paiement caracterise, donc un risque eleve pour les preteurs. Seuls quelques organismes specialises acceptent ces dossiers, mais avec des taux tres eleves et des conditions defavorables. Dans cette situation, la procedure de surendettement aupres de la Banque de France est souvent preferable.
Quels frais prevoir pour un rachat de credit ?
Les frais cumulent plusieurs postes : frais de dossier (1-2% du montant), indemnites de remboursement anticipe (jusqu'a 3% du capital restant du ou 6 mois d'interets), frais de garantie hypotheque ou caution (1-2%). Au total, comptez 5-8% du montant rachete. Integrez ces frais dans votre calcul de rentabilite.
Combien de temps dure la procedure de rachat de credit ?
De la demande initiale au versement effectif des fonds : comptez 1 a 3 mois. Le delai depend de la complexite du dossier (nombre de credits, necessite d'hypotheque) et de la reactivite des parties. Un dossier simple sans hypotheque peut aboutir en 6-8 semaines. Prevoyez plus large pour eviter les mauvaises surprises.
Puis-je inclure un nouveau projet dans le rachat de credit ?
Oui, c'est courant et propose par la plupart des organismes. Travaux, vehicule ou tresorerie peuvent etre integres au montant rachete. Attention cependant : cela augmente le capital emprunte et donc le cout total. Evaluez si ce projet est reellement necessaire maintenant ou s'il peut attendre que votre situation s'ameliore.
Conclusion
Le rachat de credit constitue un outil puissant pour reprendre le controle de ses finances quand les mensualites deviennent asphyxiantes. Cependant, il n'est pas magique et comporte un cout a long terme qu'il faut assumer en connaissance de cause. Calculez precisement le cout total avant de signer et comparez plusieurs offres. Si votre situation est critique, contactez d'abord une association comme CRESUS ou la Banque de France avant de vous engager. Votre equilibre financier merite une decision eclairee et reflechie.