À 30 ans, la retraite semble lointaine. C'est justement le moment idéal pour s'y préparer. Avec 30-35 ans devant vous, les intérêts composés font des miracles : 200€ investis par mois à 30 ans peuvent devenir 400 000€ à 65 ans. Mais entre PER, PEA, assurance-vie et immobilier, par où commencer ? Ce guide vous explique comment construire une stratégie retraite solide sans y passer des heures.

Le temps est votre meilleur allié grâce aux intérêts composés :

  • Effet boule de neige : vos gains génèrent des gains. À 7% annuel, un capital double tous les 10 ans
  • Exemple chiffré : 200€/mois de 30 à 65 ans (7% rendement) = 400 000€. Attendre 40 ans pour commencer = seulement 150 000€
  • Tolérance au risque : à 30 ans, vous pouvez supporter la volatilité. Les krachs deviennent des opportunités d'achat
  • Habitude précoce : épargner 10-15% de ses revenus devient naturel si commencé tôt

Chaque année de retard coûte cher. 10 ans de perdus = des centaines de milliers d'euros en moins à la retraite.

Où placer votre argent pour optimiser fiscalement :

  • PEA (Plan d'Épargne en Actions) : exonération d'impôt sur les gains après 5 ans. Plafond 150k€. Idéal pour les actions européennes. PRIORITÉ N°1
  • Assurance-vie : fiscalité avantageuse après 8 ans. Pas de plafond. Flexible (fonds euros + unités de compte). Transmission optimisée
  • PER (Plan d'Épargne Retraite) : déduction des versements de vos impôts. Bloqué jusqu'à la retraite. Intéressant si TMI élevée (30%+)
  • Ordre de priorité : 1) PEA jusqu'au plafond, 2) Assurance-vie pour la flexibilité, 3) PER si TMI > 30%

N'investissez jamais sur un compte-titres ordinaire tant que PEA et AV ne sont pas maximisés.

📖 À lire aussi : Investir dans les ETF : Le Guide du Débutant en Bourse

L'investissement passif bat 90% des gérants professionnels :

  • ETF World : un seul produit qui réplique 1500+ entreprises mondiales. Diversification maximale, frais minimaux (0,2-0,4%/an)
  • Exemples : Amundi MSCI World (CW8), Lyxor MSCI World (EWLD), iShares MSCI World
  • Stratégie DCA : investir la même somme chaque mois, quoi qu'il arrive. Pas de timing, pas de stress
  • Allocation simple 30 ans : 90-100% actions (ETF World), 0-10% obligations. Rééquilibrer avec l'âge
  • Ce qu'il ne faut PAS faire : stock picking, trading actif, cryptos spéculatives, produits complexes

La stratégie "ennuyeuse" (ETF World + DCA mensuel) bat 95% des investisseurs actifs sur 20+ ans.

L'immobilier reste un pilier de la préparation retraite :

  • Résidence principale : pas un investissement pur, mais supprime le loyer à la retraite. Priorité si vous vous fixez quelque part
  • Investissement locatif : revenus complémentaires, effet de levier du crédit. Demande du temps et de l'expertise
  • SCPI : "pierre-papier", revenus locatifs sans gestion. Rendement 4-5%/an, accessible dès 1000€
  • Équilibre : ne mettez pas tout dans l'immobilier. 30-50% du patrimoine max, le reste en actifs financiers liquides

L'immobilier apporte de la diversification mais n'est pas magique. Les frais (notaire, travaux, vacance) réduisent la rentabilité réelle.

Les étapes pour démarrer cette semaine :

  • Étape 1 : Ouvrir un PEA chez un courtier en ligne (Boursorama, Fortuneo, Bourse Direct). Gratuit et rapide
  • Étape 2 : Mettre en place un virement automatique le jour du salaire (10-15% des revenus)
  • Étape 3 : Acheter un ETF World chaque mois avec ce virement (un seul ordre par mois suffit)
  • Étape 4 : Oublier. Ne pas regarder les cours, ne pas paniquer lors des baisses. Revoir une fois par an
  • Étape 5 : Augmenter progressivement le montant avec les augmentations de salaire

Temps total : 2h pour ouvrir le PEA, 15 min par mois ensuite. C'est tout.

Questions Frequentes

Combien investir par mois pour sa retraite ?

La règle classique est 10-20% de vos revenus nets. À 2500€ net, visez 250-500€/mois. Commencez par ce que vous pouvez, même 100€, et augmentez progressivement. L'important est la régularité, pas le montant initial.

Le PER vaut-il le coup à 30 ans ?

Pas forcément en priorité. Le PER est intéressant si votre TMI actuelle est supérieure à celle prévue à la retraite (généralement 30%+). Avant, privilégiez le PEA (plus flexible, fiscalité également avantageuse). Le PER bloque l'argent jusqu'à 62-64 ans.

Et si je perds de l'argent en bourse ?

Sur 20-30 ans, les marchés mondiaux n'ont jamais perdu d'argent. Les baisses temporaires (krachs) sont normales et sont des opportunités d'achat. Ne vendez jamais en panique. La règle : n'investissez que l'argent dont vous n'avez pas besoin avant 10+ ans.

Comment suivre mon objectif retraite ?

Utilisez un simple tableur ou une app comme Finary (gratuit). Projetez votre capital à 65 ans selon votre épargne mensuelle et un rendement de 5-7%. Objectif classique : 25x vos dépenses annuelles (règle des 4%). À 2000€/mois de dépenses, visez 600 000€.

Dois-je payer un conseiller financier ?

Pour une stratégie simple (ETF World + DCA), non. Les conseillers bancaires vendent des produits maison avec frais élevés. Si vous voulez un accompagnement, choisissez un conseiller indépendant (honoraires fixes, pas de commission sur produits). Coût : 500-1500€ pour un plan personnalisé.

Conclusion

Préparer sa retraite à 30 ans est le cadeau que vous faites à votre futur vous. La stratégie est simple : ouvrir un PEA, investir régulièrement dans un ETF World, et laisser le temps faire son œuvre. Pas de trading, pas de stock picking, pas de produits complexes. En 15 minutes par mois et 30-35 ans de patience, vous pouvez atteindre l'indépendance financière. La seule erreur est de ne pas commencer. Ouvrez votre PEA cette semaine.