La gestion de patrimoine n'est pas réservée aux riches. Dès les premiers revenus, optimiser son épargne et ses investissements fait la différence sur le long terme. Découvrez les stratégies pour construire et protéger votre patrimoine.

  • Actifs : épargne, investissements, immobilier, objets de valeur
  • Passifs : crédits, dettes, engagements futurs
  • Patrimoine net : actifs - passifs = votre richesse réelle
  • Objectifs : retraite, achat immobilier, transmission, projets

  • Base : précaution : 3-6 mois de dépenses, Livret A, accessible
  • Moyen terme : projets 3-8 ans, assurance-vie fonds euros, PEL
  • Long terme : retraite, PEA, assurance-vie UC, immobilier
  • Diversification : ne jamais tout mettre au même endroit
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  • PEA : exonération d'IR après 5 ans
  • Assurance-vie : fiscalité avantageuse après 8 ans
  • PER : déduction des versements du revenu imposable
  • Immobilier locatif : Pinel, LMNP, déficit foncier

  • Assurance décès : protéger sa famille, souvent négligé
  • Prévoyance : incapacité, invalidité, maintien de revenus
  • Régime matrimonial : impacts sur le patrimoine en cas de séparation/décès
  • Testament : organiser la transmission selon ses souhaits

  • CGP : conseil en gestion de patrimoine, vision globale
  • Notaire : transmission, immobilier, donations
  • Expert-comptable : si activité professionnelle/indépendante
  • Honoraires : entre 150 et 300€/h, ou rémunéré sur les produits vendus

Questions Frequentes

À partir de quel patrimoine consulter un conseiller ?

Dès 50-100k€ d'épargne ou avant un événement important (achat immobilier, héritage, retraite). Les CGP indépendants (payés en honoraires) sont plus objectifs que ceux rémunérés par les produits vendus.

Vaut-il mieux rembourser ses crédits ou investir ?

Si le taux du crédit est inférieur au rendement espéré de l'investissement, investissez. Crédit immobilier à 2% vs investissement à 5% = gardez le crédit. Crédit conso à 8% = remboursez en priorité.

Comment protéger son conjoint sans être marié ?

Le concubin n'a aucun droit successoral. Solutions : assurance-vie avec clause bénéficiaire, testament (mais droits de succession à 60%), donation entre vifs, PACS (mieux mais pas parfait), mariage (pleine protection).

L'immobilier est-il toujours un bon placement ?

Pas automatiquement. Rendement réel après charges, impôts, travaux : souvent 2-4%. La plus-value n'est pas garantie. Avantages : effet de levier (crédit), tangible, revenus réguliers. À diversifier avec d'autres placements.

Comment préparer sa retraite efficacement ?

Commencez tôt (intérêts composés). Diversifiez : PER (défiscalisation), PEA (actions), assurance-vie, immobilier. Simulez votre future pension (info-retraite.fr) pour évaluer l'écart à combler.

Conclusion

La gestion de patrimoine est un marathon, pas un sprint. Commencez par les bases (épargne de précaution, prévoyance), puis optimisez progressivement. Le temps est votre meilleur allié pour faire fructifier votre patrimoine.