12 millions de Français détiennent un crédit à la consommation, mais combien comprennent vraiment ce qu'ils signent ? Entre TAEG obscurs et assurances cachées, le crédit conso peut coûter très cher. Découvrez comment emprunter intelligemment et éviter le surendettement.

  • Prêt personnel : somme fixe, taux fixe, mensualités constantes
  • Crédit affecté : lié à un achat précis (auto, travaux)
  • Crédit renouvelable : réserve d'argent reconstituable, taux élevés
  • Location avec option d'achat (LOA) : louer puis acheter ou rendre
  • Paiement en plusieurs fois : mini-crédit, souvent gratuit

  • TAEG : Taux Annuel Effectif Global, inclut tous les frais
  • Comparer les TAEG : seul indicateur fiable entre offres
  • Durée : plus longue = mensualité basse mais coût total élevé
  • Assurance emprunteur : souvent proposée, rarement obligatoire
  • Frais de dossier : inclus dans le TAEG, négociables
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  • Crédit renouvelable : taux jusqu'à 21%, spirale de dette
  • Assurance imposée : légalement facultative sauf exception
  • Report d'échéances : pratique mais coûte des intérêts
  • Cumul de crédits : attention au taux d'endettement (max 35%)
  • Facilités de paiement : petits montants qui s'accumulent

  • Comparer : banque, organismes spécialisés, en ligne
  • Mettre en concurrence : mentionner les offres concurrentes
  • Négocier le taux : possible selon profil et relation bancaire
  • Refuser l'assurance groupe : délégation souvent moins chère
  • Privilégier le prêt personnel : taux plus bas que renouvelable

  • Épargne préalable : différer l'achat pour payer comptant
  • Achat d'occasion : budget réduit, crédit évité
  • Prêt familial : sans intérêts, formaliser par écrit
  • Microcrédit social : pour les exclus du crédit classique
  • Location : pour usage ponctuel sans possession

Questions Frequentes

Quel est le taux moyen d'un crédit consommation ?

En 2025, les prêts personnels tournent autour de 5-8% TAEG selon durée et montant. Les crédits auto sont souvent à 4-6%. Les crédits renouvelables atteignent 15-21% : à éviter sauf urgence et remboursement rapide.

Puis-je rembourser mon crédit par anticipation ?

Oui, c'est un droit. Pour les crédits > 10 000€, des indemnités de remboursement anticipé peuvent s'appliquer (max 1% du capital remboursé). Souvent rentable malgré les frais. Vérifiez les conditions de votre contrat.

Comment éviter le surendettement ?

Règle des 35% : vos crédits ne doivent pas dépasser 35% de vos revenus. Évitez d'accumuler les crédits renouvelables. En difficulté, contactez votre banque rapidement. La commission de surendettement peut aider (Banque de France).

Le crédit en ligne est-il fiable ?

Les établissements en ligne sont soumis aux mêmes régulations que les banques traditionnelles. Vérifiez l'agrément ACPR. Leurs taux sont souvent compétitifs (moins de frais de structure). Lisez les avis et les conditions générales.

Qu'est-ce que le délai de rétractation ?

Vous avez 14 jours après signature pour vous rétracter sans frais ni justification. Le prêteur doit vous fournir un bordereau de rétractation. Utilisez-le si vous regrettez ou trouvez mieux. Ce droit est légal et non négociable.

Conclusion

Le crédit consommation peut être un outil utile quand il est compris et maîtrisé. En comparant les offres, en évitant le renouvelable et en restant sous les 35% d'endettement, vous empruntez sereinement. Réfléchissez toujours si l'achat vaut vraiment le coût du crédit !