Le système de retraite français est sous pression : en 2030, il n'y aura plus que 1,7 actif par retraité. Ne comptez pas que sur la pension de base. Voici comment construire une retraite confortable dès maintenant.

  • Info-retraite.fr : simulateur officiel, estimation personnalisée
  • Taux de remplacement : 50-75% du dernier salaire selon les cas
  • Trimestres : vérifier sa carrière, rachats possibles
  • Âge de départ : impact majeur sur le montant

  • Avantage fiscal : versements déductibles des revenus imposables
  • Capital ou rente : choix à la sortie
  • Blocage : jusqu'à la retraite (sauf exceptions logement)
  • Transférabilité : depuis ancien PERP, Madelin, article 83
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  • Souplesse : pas de blocage, retraits possibles
  • Fiscalité avantageuse : après 8 ans, abattements
  • Transmission : hors succession jusqu'à 152 500€/bénéficiaire
  • Unités de compte : diversification long terme

  • Résidence principale : loyer économisé = revenu à la retraite
  • Locatif : revenus complémentaires, effet de levier crédit
  • SCPI : immobilier sans gestion, rendement 4-6%
  • Attention : illiquide, fiscalité lourde, gestion

  • 20-30 ans : maximiser les placements en actions, temps long
  • 30-45 ans : construire, PER si TMI élevée, immobilier
  • 45-55 ans : accélérer, sécuriser progressivement
  • 55-65 ans : protéger l'acquis, liquide pour la transition

Questions Frequentes

Combien épargner pour la retraite ?

Règle courante : 10-15% des revenus dès que possible. Plus vous commencez tôt, moins le montant mensuel est élevé grâce aux intérêts composés. À 25 ans, 200€/mois peuvent valoir 500 000€ à 65 ans.

PER ou assurance-vie ?

PER si TMI élevée (30%+) : avantage fiscal à l'entrée. Assurance-vie sinon : plus souple, fiscalité intéressante après 8 ans. Idéalement, les deux sont complémentaires.

Peut-on rattraper si on commence tard ?

Oui, en épargnant plus agressivement et en travaillant plus longtemps si possible. Moins de temps = plus de capital initial nécessaire. Commencer à 40 ans reste mieux que jamais.

L'immobilier est-il indispensable ?

Non, mais avoir sa résidence principale payée à la retraite allège significativement les charges. Pour l'investissement locatif, c'est une option parmi d'autres, pas une obligation.

Comment choisir son PER ?

Comparez les frais (entrée, gestion, arbitrage), les supports disponibles, la qualité de la gestion. Les PER en ligne (Linxea, Yomoni) sont souvent moins chargés en frais que les banques traditionnelles.

Conclusion

Préparer sa retraite financièrement demande anticipation et régularité. Plus vous commencez tôt, plus c'est facile. Diversifiez entre PER, assurance-vie et immobilier selon votre profil. Votre futur vous le merci de commencer aujourd'hui !