Comprendre les bases avant d'investir :
- Enveloppe fiscale : Un contrat qui peut contenir différents supports (fonds euros, actions, obligations...)
- Versements libres : Vous versez quand vous voulez, sans engagement de durée
- Pas de plafond : Contrairement au Livret A, vous pouvez investir autant que souhaité
- Disponibilité : Rachats (retraits) possibles à tout moment, avec fiscalité variable selon l'ancienneté
- Clause bénéficiaire : Désignez qui recevra le capital en cas de décÚs, hors succession
L'assurance-vie n'est pas qu'un produit de transmission, c'est aussi un outil d'Ă©pargne performant.
Les deux grandes catégories de supports :
- Fonds euros : Capital garanti, rendement autour de 2-3% en 2024, sécurité totale mais rendement limité
- Unités de compte (UC) : Actions, obligations, immobilier, ETF. Pas de garantie mais potentiel de rendement supérieur
- Gestion pilotée : L'assureur gÚre pour vous selon votre profil (prudent, équilibré, dynamique)
- Gestion libre : Vous choisissez vous-mĂȘme vos supports, plus de libertĂ© mais plus de responsabilitĂ©
- Arbitrage : Passez d'un support à l'autre sans fiscalité, uniquement des frais éventuels
La répartition idéale dépend de votre horizon et tolérance au risque.
L'ancienneté du contrat détermine la fiscalité des gains :
- Avant 8 ans : Gains imposés à 30% (flat tax) ou barÚme IR + 17,2% de prélÚvements sociaux
- AprĂšs 8 ans : Abattement de 4 600âŹ/an (9 200⏠pour un couple) sur les gains retirĂ©s
- Au-delà de l'abattement : Taux réduit de 24,7% (7,5% + 17,2%) au lieu de 30%
- Transmission : Jusqu'à 152 500⏠par bénéficiaire sans droits de succession (versements avant 70 ans)
- PrélÚvements sociaux : 17,2% sur les gains, prélevés chaque année sur fonds euros
Ouvrez un contrat tĂŽt pour prendre date, mĂȘme avec un petit versement initial.
Tous les contrats ne se valent pas, comparez :
- Frais sur versement : 0% chez les courtiers en ligne, jusqu'Ă 5% chez certaines banques traditionnelles
- Frais de gestion : 0,5-1% par an sur les UC. Impactent fortement le rendement long terme
- Choix de supports : Plus de 500 UC chez les meilleurs contrats, ETF accessibles
- Fonds euros : Performance passée, contraintes de versement en UC
- Interface et service : Application mobile, rapidité des opérations, service client
Meilleurs contrats 2026 : Linxea Spirit 2, Boursorama Vie, Lucya Cardif, Placement-direct.fr.
Quelques approches selon votre profil :
- 100% fonds euros : Sécurité maximale, pour épargne de précaution secondaire ou profils trÚs prudents
- 60% fonds euros / 40% UC : Profil équilibré, recherche de rendement avec filet de sécurité
- 100% UC diversifiées : Horizon long (10+ ans), tolérance au risque, maximisation du rendement
- Versements programmés : Lissez le risque en investissant réguliÚrement (mensuel), DCA automatisé
- Rééquilibrage annuel : Revenez à votre allocation cible chaque année par arbitrage
L'assurance-vie est idéale pour un horizon de 8 ans minimum afin de profiter de la fiscalité.
Questions Frequentes
Peut-on perdre de l'argent en assurance-vie ?
Sur le fonds euros, non : le capital est garanti. Sur les unités de compte, oui : elles fluctuent avec les marchés. Cependant, sur le long terme (10+ ans), les marchés actions ont historiquement toujours été positifs. Le risque diminue avec la durée de détention.
Combien de contrats d'assurance-vie peut-on avoir ?
Autant que vous voulez. Il peut ĂȘtre pertinent d'en avoir plusieurs : un contrat ancien pour la fiscalitĂ©, un contrat performant pour les UC, un contrat dĂ©diĂ© Ă la transmission. Chaque contrat a sa propre clause bĂ©nĂ©ficiaire et son propre historique fiscal.
Que devient l'assurance-vie en cas de décÚs ?
Le capital est transmis aux bénéficiaires désignés dans la clause, hors succession. Jusqu'à 152 500⏠par bénéficiaire sont exonérés de droits pour les versements effectués avant 70 ans. Au-delà , taxation à 20% puis 31,25%. C'est un outil de transmission trÚs avantageux.
Quand peut-on retirer son argent ?
à tout moment, sans justification. C'est un rachat partiel ou total. La fiscalité dépend de l'ancienneté du contrat. Les délais de versement sont généralement de 2-5 jours ouvrés chez les courtiers en ligne. Il n'y a pas de blocage, contrairement à une idée reçue.
Quelle est la différence entre assurance-vie et PER ?
L'assurance-vie est disponible à tout moment, le PER est bloqué jusqu'à la retraite (sauf cas de déblocage). Le PER offre une déduction fiscale à l'entrée mais une imposition à la sortie. L'assurance-vie n'est pas déductible mais la sortie est peu fiscalisée. Les deux sont complémentaires.